선납이연 예적금 재테크 방법이 요즘 같은 고금리 시대에 재유행하고 있는데요. 같은 목돈이라도 일반 적금 상품에만 가입하여 얻는 이자 수익과 비교해, 적금과 예금 상품을 동시에 활용하여 추가적인 이자 수익을 얻을 수 있는 방법을 알아보겠습니다.
목돈 중 일부는 적금 상품 가입 시 선납이연 방식으로 하고, 나머지 금액은 예금 상품에 가입하여 이자를 불리는 방법입니다.
그럼 선납이연이란 무엇이고, 어떻게 이자 수익을 늘리는지, 주의할 사항은 무엇인지에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
선납이연이란?
선납이연이란 ‘선납’과 ‘이연’의 합성어로 각각의 뜻을 보면 이해가 쉬울텐데요. 납입금의 일부를 정해진 날짜보다 먼저 넣는 것의 ‘선납’, 납입금의 나머지를 늦게 넣는 것의 ‘이연’이 합쳐친 말입니다.
통상 정기적금 상품은 매달 정해진 날짜에 납입금을 납부하는 방식이나, 선납이연은 매달 정해진 날짜에 납입하는 것이 아닌 정해진 날짜 보다 미리 납부하거나 늦게 납부하는 방식입니다.
선납이연 예적금 재테크 방법
선납이연을 하는 목적은 운용 자금을 최대한 활용하여 이자 수익을 극대화하는 것에 있습니다.
먼저 일반적인 적금 상품은 이연 일수가 늘어지면 적금 만기일도 이연 일수 만큼 늘어져 원리금을 늦게 받게됩니다.
그러나 선납이연 적금 상품은 선납일수와 이연일수의 합이 ‘0’이 되게하여 적금 만기일은 바뀌지 않고, 매달 납입액의 총량이 같기 때문에 적금 이자도 똑같이 받을 수 있습니다.
이렇게 선납이연을 통해 적금 이자는 그대로 받고, 이연하는 기간 동안 일부 자금을 예금이나 파킹통장을 활용해 이자수익을 극대화하는 것입니다.
그럼 예시를 통해 선납이연 예적금 재테크 방법에 대해 알아보겠습니다.
선납이연 방식은 ‘6-1-5’, ‘1-6-5’, ‘1-11’ 등 다양한 방식이 있는데요.
1년 만기 적금이라고 가정하고, 가장 대표적인 ‘6-1-5‘ 선납이연 방식을 택했을 경우, 1개월 차에 600만원(6개월치 선납)을 납입하고, 7개월 차에 100만원(1개월치)을 납입하고, 12개월 차에 500만원(5개월치 이연)을 납입하는 방식입니다.
‘1-11‘ 선납이연 방식은 1개월 차에 100만원(1개월치)을 납입하고, 7개월 차에 1,100만원(11개월치)을 납입한 뒤 만기일까지 기다리는 방식입니다.
<선납이연 방식>
구분 | 선납이연 ‘6-1-5’ 방식 | 선납이연 ‘1-11’ 방식 | ||
납입시점 | 납입규모 | 납입금액 | 납입규모 | 납입금액 |
1개월차 | 6개월치 | 600만원 | 1개월치 | 100만원 |
7개월차 | 1개월치 | 100만원 | 11개월치 | 1,100만원 |
12개월차 | 5개월치 | 500만원 | – | – |
만기 시 합계 | – | 1,200만원 | – | 1,200만원 |
그럼 금리가 연 5%일 경우 이자 수익은 어떻게 될까요?
매월 100만원씩 12개월 동안 나눠 납입하는 일반 적금 방식의 경우와 위와 같이 ‘6-1-5’ 또는 ‘1-11’ 선납이연 방식으로 납입했을 경우 모두 세전 이자로 325,000원을 받습니다.
이렇게 세전 이자가 모두 같은 이유는 앞서 설명드린 바와 같이 선납일수와 이연일수의 합이 ‘0’이 되어 적금 만기일은 바뀌지 않고 매달 납입액의 총금액이 같기 때문입니다.
여기에 선납이연 방식으로 했을 경우 이연 기간 동안 일부 자금을 예금에 가입하여 추가적인 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
위의 선납이연 ‘6-1-5’ 방식으로 예들 들면,
- 목돈 1,200만원
- 1년 만기 적금(금리 연 5%) 가입
– 1개월 차에 600만원 납입
– 7개월 차에 100만원 납입
– 12개월 차에 500만원 납입
→ 이자 수익(세전) : 325,000원
- 6개월 만기 예금(금리 연 4%) 가입
– 1년 만기 적금의 1개월 차부터 7개월 차 사이 6개월 동안 600만원을 금리 연 4%, 6개월 만기 예금 가입
→ 이자 추가 수익(세전) : 120,000원
- 총 이자 수익(세전) : 445,000원
<일반 적금 vs. 선납이연 방식 이자 비교>
구분 | 일반 적금(연 금리5%) | 선납이연(연 금리5% 적금 + 4% 예금) | ||
목돈 | 1,200만원 | 1,200만원 | ||
세전이자 | 적금 | 325,000원 | 325,000원 | |
예금 | – | 120,000원 | ||
합계 | 325,000원 | 445,000원 |
이와 같이 선납이연 방식을 활용한다면 같은 금액의 목돈으로 일반 적금 이자 수익에 추가적인 예금 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
은행별 예금 및 적금 금리는 아래 링크를 통해 확인하실 수 있습니다.
선납이연 예적금 재테크 유의사항
선납이연 예적금 재테크를 활용하기 위해서는 다음 사항을 유의해야 합니다.
- 약관상 납입을 미리 또는 늦게 해도 되는 상품에서만 선납이연 방식 가입이 가능합니다.
- 선납한 일수가 이연한 일수보다 많거나 같아야 합니다.
- 자신의 자금 상황에 맞는 선납이연 방식을 선택해야 합니다.
선납이연 방식을 적용할 수 있는 은행은 제2금융권 중에서 단위농협, 수협, 신협, 새마을금고 등에서 가능하고, 대부분의 시중은행과 저축은행은 선납이연이 불가능한 경우가 많습니다.
선납이연 방식을 활용하고자 할 경우에는 반드시 상품설명서나 약관에 ‘추가납입 가능’이나 ‘선납 가능’ 등의 단어가 명시되어 있는지 확인하시고 가입하시기 바랍니다.
마지막으로 선납이연에는 여러 방식이 있는데 본인의 자금 계획과 상황에 맞도록 선납이연 방식을 선택하여 불이익을 받지 않으시기 바랍니다.
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