수익공유형 모기지와 손익공유형 모기지의 가장 큰 차이점은 대출조건(한도, 금리, 상환방식)과 주택 처분 시 손익 공유 방식입니다. 오늘은 수익공유형 vs. 손익공유형 모기지 대출상품의 핵심 내용을 간략히 알아보겠습니다.
수익공유형 vs. 손익공유형 모기지란?
수익공유형 모기지는 안정적인 주거를 희망하나 목돈이 부족한 실수요자에게 집값의 최대 70%까지 주택도시기금에서 저금리로 대출을 하고, 매각 이익을 공유하는 대출상품입니다.
손익공유형 모기지는 전세금 등 목돈이 있는 무주택자에게 집값의 40%까지 지분성격의 자금을 대출하고, 매각손익을 모두 공유하는 대출상품입니다.
상세 내용(시뮬레이션 포함)은 아래 링크로 확인하시기 바랍니다.
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수익공유형 vs. 손익공유형 모기지 공통점
먼저 수익공유형 vs. 손익공유형 모기지 대출상품의 공통점 요약 내용입니다.
- 대출 신청자격 (만 19세 이상)
– 무주택자 : 생애 최초 주택 구입 또는 5년 이상 무주택자
– 소득 : 부부합산 총소득 연 6천만원(생애최초 연 7천만원) 이하
– 자산 : 5.06억원 이하
- 대출한도 : 호당 2억원 이내
- 대출 대상주택 : 주거 전용면적 85㎡ 이하 및 주택가격 6억원 이하 아파트
수익공유형 vs. 손익공유형 모기지 차이점
그럼 수익공유형 vs. 손익공유형 모기지 대출상품의 차이점에 대해서 알아보겠습니다.
| 구분 | 수익공유형 | 손익공유형 |
| 대출 한도 | 주택가격의 최대 70% | 주택가격의 최대 40% (LTV 70% 이내) |
| 대출 금리 (고정 금리) |
연 1.8% | 최초 5년간 연 1.3%, 5년 이후 연 2.3% |
| 대출 상환 방식 | 20년 원리금균등분할상환 (거치기간 : 1년 또는 3년) |
20년 만기일시상환 |
| 처분 시 손익 공유 방식1) | 이익 : 공유 O2) 손실 : 공유 X |
이익 : 공유 O 손실 : 공유 O |
1) 3년 이내 조기 상환 시 처분손익 공유 없음
2) 주택도시기금의 최대 수익률을 연 5% 이내로 제한
수익공유형과 손익공유형 모기지의 가장 큰 차이점은 대출 금리와 대출 상환 방식인데요.
대출 이자만 놓고 보면 단기(5년 이내) 대출일 경우는 손익공유형이, 장기(20년 만기) 대출일 경우에는 수익공유형이 유리합니다.
다만, 수익공유형은 원리금 균등분할 상환방식으로 손익공유형인 만기 일시상환방식에 비해 초기에 자금(원금+이자 상환) 여력이 더 필요합니다.
즉, 원리금 상환 부담은 손익공유형 모기지가 유리합니다.
그 다음 중요한 차이점은 주택처분(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시 매각 손익에 대한 공유 방식인데요.
수익공유형 모기지는 수익만 공유(손실 공유 안함 = 손실 발생 시 본인 부담)하고, 손익공유형 모기지는 이익과 손실 모두 공유합니다.
이러한 처분 시 손익 공유 방식의 차이점으로 주택 처분 시점에 가격이 상승할 것으로 예상되면 수익공유형을, 가격이 하락할 것으로 예상되면 리스크를 헷지할 수 있는 손익공유형 모기지 대출 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
만약 주택 구입 시점으로부터 3년 이내에 집값이 급등할 것으로 예상되고 조기상환 수수료를 감수하면서 대출 상환 능력이 된다면, 금리 및 원리금 상환 부담이 상대적으로 낮은 손익공유형 모기지를 이용하고, 3년 이내에 조기 상환하면 처분 이익 공유 없이 수익은 본인 몫이 됩니다.
정리하면 안정적인 실거주 목적이라면 수익공유형 모기지가 적합하고, 투자 목적이 더 강하다면 손익공유형 모기지가 적합한 대출상품이라고 보시면 됩니다.
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